花销和收入增加在很多时候是硬币的两面，很难决然分开

　　一个收入很一般的城市人怎么才能攒下人生的第一个 100 万，这还是个有诱惑力的话题吗?我身边的年轻人(80 后)大部分手里是有这个数的。我不知道有 100 万的零花钱对于所谓的 90 后或者年龄更小的人来说意味着什么，似乎他们对财富的观念要恬淡一些，但又似乎很在乎。但总之也会比较开心吧。

　　最近美国的投资理财网站 nerdwallet 对这个问题进行了分析。一个中等收入的职员，似乎是可以通过各种方式在他的职业生涯中积累 100 万美金的。而且，他们给出了 4 点建议：

　　1、避免生活水平随着收入的增长而增长。

　　2、生活质量与储蓄目标的折中选择——节省下每份加薪的一半和全部奖金。

　　3、为自己制定短期的储蓄目标(当有闲钱时就多省点儿)。

　　4、给自己一份“加薪”，就是将意外所得放到储蓄中。

　　在分析上边的建议前，先解释一下其中的细节问题：汇率。中国的人均 GDP 和美国人均 GDP 的比值大概等于人民币兑美元的汇率。美国人攒 100 万美元的难度接近于中国人攒 100 万人民币的难度吧。

　　那么，nerdwallet 的建议中国城市的年轻人可以拿过来直接用吗?总体看来，这个建议的实用性和减肥机构给你的减肥秘方效果差不多。看似很有道理，但是几乎没有人能坚持下来的。

　　但，这是为什么呢?

　　你可以看一下这些建议，它的中心意思就是：人们不要随着收入的增加而扩大消费。这真的很难!

　　人是一种动物，虽然他有点高级，但是他也是动物。这种动物和其他很多动物一样，他们的行为需要激励，然后才有更多的荷尔蒙刺激他们把以后的事做得更好点。所以，人们在加薪和获得奖金之后会把其中一部分用于花费而且还会奖励犒劳自己一下。如果一个人真的把未来自己获得货币收益的增量全都用于储蓄，那么他获得货币收益增量的可能性也会下降。这是因为荷尔蒙分泌会减少。荷尔蒙真的很重要，而且也是种真实的存在。

　　再有一个，如果你细心的话你可以统计一下，自己近十年来花费增加主要在什么方面。我统计了五个加薪速度比较快的年轻人。他们的花销增长(不算买房)主要集中在舒适、节省时间以及社交。这些方面表面上看都是弹性很大的花费，但实际上都是增加自身加薪概率的花费。比如，他们在汽车上的花销很大一部分是为了让生活节奏更快、舒适和与更多人的接触。从这些用处节省下来的时间，他们可以用于提高自己的赚钱效率。

　　这些费用有点类似于消费品公司做的广告——你知道有不小的花费是无效的，但你不知道哪部分花销是无效的。

　　说了半天，你明白了么，人们赚钱和花钱在很多时候——特别是第一个 100 万的时候——是硬币的两面，你很难决然的把它们分开。节省下更多的奖金也许是你攒第八个 100 万时要注意的，比如，你完全没必要坐头等舱或者用 Vertu 手机。而一个年轻人，最有价值的其实不是现金，而是时间和选择权。

　　关于作者

　　酸汤鱼，一个孜孜不倦的价值投资推广者。他最大的爱好是胡思乱想和寻找市场的漏洞。这个专栏很希望启发你的好奇心，如果你有不同观点，欢迎理性和有价值的批评。

　　题图来自 视觉中国